Den boliglån kontrakt er en kontrakt der et lån gis til en part som setter fast eiendom som sikkerhet. Selv om skyldneren ikke betaler sin kreditt, kan kreditor kreve salg av eiendommen og på denne måten gjenvinne det skyldige beløpet.
Med andre ord er pantekontrakten et kredittverktøy som gir en reell sikkerhetsrett for den som gir lånet på eiendommen som er etablert som sikkerhet. Selv om det vanligvis gjøres pantelån på eiendommer eller land, pantsettes noen ganger kunstverk eller kjøretøy.
Den pantsatte eiendommen forblir skyldnerens eiendom, til tross for at den er pantsatt og er garantien for betaling av gjelden. Du kan pantsette ditt eget hjem uten å måtte forlate det. Hvis skyldneren ikke overholder de periodiske innbetalingene av gjelden sin, har kreditor makten til å kreve salg av eiendommen som er etablert som garant.
Salget skjer som en offentlig auksjon, ikke som et vanlig direkte salg. Pantelånet har den ulempen at eiendommer som garanterer gjelden i tider med økonomisk lavkonjunktur kan bli betydelig devaluert, og dermed påvirke kreditorens evne til å gjenvinne de lånte pengene.
kjennetegn
Lånekontrakten har sine egne egenskaper som skiller den fra andre typer kontrakter. Disse egenskapene er:
- Store mengder og langvarig.
- Avhengig av om det er en vanlig bolig eller en annen bolig, er forskjellige forhold tilgjengelige. For en vanlig bolig er forholdene normalt bedre.
-Interent betales for pengene som er lånt, generelt er det en prosentandel av resten av lånet som gjenstår å betale. Finansielle enheter i boliglånskontrakter etablerer vanligvis faste, variable eller blandede renter.
Gjentakende utbetalinger består av flere elementer: på den ene siden en prosentandel av den lånte kapitalen; og på den annen side den proporsjonale delen av gjeldende interesse. Det endelige beløpet varierer avhengig av det skyldige beløpet, vilkåret om å returnere det og den etablerte renten.
-Generelt tilbyr banker eller finansinstitusjoner pantelån for maksimalt 80% av den vurderte verdien av eiendommen. Det resterende beløpet blir først betalt som oppføring.
-Muligheten for full eller delvis tidlig avbestilling av lånet kan avtales. Noen ganger må du betale tidlig avbestillingsgebyr.
-Hvis det blir kansellert før ferdigstillelse etablert i pantekontrakten, kan de resterende avdragene reduseres slik at det periodiske beløpet reduseres, reduseres den gjenværende løpetiden for å fullføre lånet eller kontrakten kan endres eller fornyes av pant i henhold til partene.
Opprinnelse
Opprinnelsen er klassisk gresk, der hypo betyr "under" og tek betyr "boks." Han refererte til noe som var skjult og ikke sett: eiendommen tilhører fortsatt eieren, gjelden er skjult.
Imidlertid har gjeldende regelverk i pantekontrakten sine røtter i romersk lov, der det var to systemer for å sikre innkreving av gjeld:
-Fiducia, som refererer til det faktum at skyldneren ga eiendommen til en eiendel til den andre parten som sikkerhet. Det var et utrygt system for skyldneren.
- Plagget, som ligner på det gjeldende tallet.
Deler
Det er to parter i pantekontrakten. På den ene siden er det kreditoren som låner ut pengene, og på den andre siden er det panthaveren, som er den som tilbyr garantien for betaling av gjelden gjennom en eiendel som eies av ham.
Begge parter må ha spesifikk kapasitet til å gjennomføre pantekontrakten. Når det gjelder kreditor, kreves det at de har handlingsevne, som forutsettes hos fysiske og juridiske personer. Kredittkreditorer er vanligvis finansielle eller lignende enheter.
Kredittholderen som setter eiendommen sin som sikkerhet må også ha kapasitet til å handle og demonstrere det effektive eierskapet til eiendommen. Ikke alltid er panthaveren skyldneren, men noen ganger kan det være en tredjepart som blir presentert som en reell garantist.
Krav fra partene
Artikkel 1857 i den spanske sivilloven bestemmer kravene til pantekontrakten. Nevnte artikkel inkluderer følgende: “de vesentlige kravene i pantelån og pantekontrakter er:
1- At det er konstituert for å sikre oppfyllelsen av en hovedforpliktelse.
2- At den pantsatte eller pantsatte tingen tilhører bonden eller panteeierens eiendom.
3- At personene som utgjør pantsettelsen eller pantelånet har fri disponering av eiendelene sine, eller, i tilfelle de ikke har det, er lovlig autorisert til det. Tredjeparter utenfor hovedforpliktelsen kan sikre dette ved å pantsette eller pantsette egne eiendeler ”.
I følge denne artikkelen er eiendomseiendom det viktigste elementet som hele pantekontrakten er avhengig av.
eksempler
Første eksempel
Som skyldner inngår Mr. Pérez en pantekontrakt med Banco Vista, som er hans panthaver. I denne kontrakten heter det at banken vil låne deg 150 000 euro - dette er hovedstolen i pantekontrakten - til en årlig rente på 3%.
Gjennom denne pantekontrakten er Pérez forpliktet til å tilbakebetale dette lånet innen en periode på 15 år (i månedlige avdrag), og sender som pantelån et maleri til en verdi av 300.000 euro.
Andre eksempel
María og Juan ønsker å kjøpe et nytt hus (100 000 euro) og søke banken om pantelån for 80% av verdien av leiligheten (80 000), siden de har spart 20 000 euro som de bidrar som inntekt.
De oppretter et pantelån med en rente på 4%, som de vil betale med månedlige avdrag i 25 år. 10 år senere arver María og Juan litt penger og bestemmer seg for å kansellere det gjenværende pantelånet, og måtte betale 1% av det resterende beløpet som avbestillingsgebyr. Dette beløpet gjenspeiles i pantekontrakten.
referanser
- Economipedia. Boliglån. Economipedia.com
- Vazquez & Apraiz og medarbeidere. Pantelånet. Tuabogadodefensor.com
- Ikke sant. (2008) Pantekontrakt. Laguia2000.com
- Eksempler på kontrakter. Loscontratos.blogspot.com
- Wikipedia. Panteavtale.