UBETALT SALDO: EGENSKAPER, HVORDAN DET BEREGNES - DUDAS - 2025

Den ubetalte saldoen er hovedstolen pluss rentene som gjenstår å betale på et lån eller gjennomsnittet av en utlånsportefølje (en hvilken som helst periode, avdrag, postanvisning eller kredittkortgjeld, som renter belastes), i en periode, vanligvis en måned.

Den ubetalte saldoen er penger som er lånt, men som ikke betales fullt ut på forfall. Långiveren bruker denne saldoen for å beregne hvor mye renter du skylder deg for den perioden på kontoutskriften. Kredittbyråer baserer låntakers kredittverdighet på enhver ubetalt saldo han eller hun har.

Jo nærmere låntakerens gjeld er låntagningsgrensen, jo mer vil den bli betraktet som en økonomisk forpliktelse. I likhet med dårlig saldo, ser kredittbyråer også på hvordan kreditt opprettholdes hos långivere.

Å betale den ubetalte saldoen i sin helhet på hver uttalelse holder låntakerens kreditt på det høyeste nivået. Det gir også en høy kredittrating til låntaker.

kjennetegn

Kredittleverandører rapporterer utestående saldoer til kredittrapporteringsbyråer hver måned. Kredittutstedere rapporterer generelt den totale utestående saldoen for hver låner på tidspunktet for rapporteringen.

Saldoen rapporteres for alle typer gjeld, revolverende og ikke-fornybare. Kredittutstedere rapporterer også ubetalte beløp med mer enn 60 dager for sent.

Faktorer for kredittrating

Aktualiteten til betalinger og ubetalte saldo er to faktorer som påvirker låntakers kredittvurdering. Eksperter sier at låntakere bør strebe etter å holde sine samlede ubetalte saldo under 40%.

Låntakere med total dårlig gjeld over 40% kan enkelt forbedre kredittvurderingen ved å foreta større månedlige utbetalinger som reduserer deres totale dårlige balanse.

Når den totale ubetalte saldoen synker, øker låntakerens kredittrating. Punktlighet er imidlertid ikke så lett å forbedre. Forsinket betaling er en faktor som kan vare tre til fem år i en kredittrapport.

Gjennomsnittlig ubetalt saldo på kredittkort og lån er en viktig faktor i forbrukerens kredittvurdering.

Månedlig rapporteres de gjennomsnittlige ubetalte saldoer på aktive kontoer til kredittbyråene, sammen med andre beløp som allerede er forfalt.

De ubetalte saldoene på de ikke-revolverende lånene vil redusere månedlig med de planlagte utbetalingene. Saldoen på de gjeldende gjeldene vil variere avhengig av bruken som innehaveren gir til kredittkortet sitt.

Hvordan beregnes det?

Den grunnleggende formelen for å beregne en ubetalt saldo er å ta den opprinnelige saldoen og trekke fra de betalte innbetalingene. Imidlertid kompliserer rentekostnader ligningen for pantelån og andre lån.

Fordi en del av lånebetalingene brukes på rentebetalinger, må det opprettes en amortiseringstabell for å beregne utestående saldo på et lån.

En amortiseringstabel lar deg beregne hvor mye av betalingen som blir brukt til hovedstolen og hvilken del du skal betale renter. Følg disse trinnene for å lage en amortiseringstabel og beregne den ubetalte saldoen:

Lag avskrivningstabell

Lånedetaljer vises først; for eksempel:

- Lånebeløp = $ 600 000

- Beløp som skal betales månedlig = $ 5000

- Månedlig rente = 0,4%

Den månedlige renten beregnes ved å dele den årlige renten med antall utbetalinger hvert år. For eksempel, hvis lånet har en årlig rente på 5% og utbetalingene er månedlig, er den månedlige renten 5% delt på 12: 0,4%.

Fem kolonner opprettes for amortiseringstabellen: betalingsnummer, betalingsbeløp, rentebetaling, hovedbetaling og utestående saldo.

Under "betalingsnummer" skrives tallet 0 i den første raden. Under "ubetalt saldo", på den første raden, skrives det opprinnelige beløpet på lånet. I dette eksemplet ville det være $ 600 000.

Registrer den første betalingen

I kolonnen "betalingsnummer" skrives nummer 1 i raden under betaling 0. Beløpet som skal betales månedlig skrives i samme rad, i kolonnen "betalingsbeløp". Det vil være $ 5000 i dette eksemplet.

I den samme raden i kolonnen "rentebetaling" multipliseres den månedlige renten med den ubetalte saldoen før denne betalingen, for å bestemme delen av rentebetalingen. I dette eksemplet ville det være 0,4% ganget med $ 600 000: $ 2,400.

Det totale beløpet som betales månedlig trekkes fra rentebetalingen for å finne hovedbetalingen for denne raden. I dette eksemplet vil det være $ 5000 minus $ 2400: $ 2600.

I kolonnen "ubetalt saldo" på samme rad trekkes denne hovedbetalingen fra forrige saldo for å beregne den nye ubetalte saldoen. I dette eksemplet vil det være $ 600.000 minus $ 2.600: $ 597.400.

Ubetalt lånesaldo

Prosessen som utføres for den første betalingen, gjentas for hver påfølgende betaling som er utført. Beløpet som vises i kolonnen “ubetalt saldo” i rekken for den siste utbetalingen er gjeldende ubetalt saldo på lånet, som fremhevet på bildet.

Renter på ubetalte saldo

Kredittkortselskaper viser renten som en månedlig prosentandel. Renter som skal betales avhenger av denne renten, den ubetalte saldoen og antall dager den ubetalte saldoen har ubetalt.

Renter belastes bare for den utestående saldoen hvis minimum eller delvis beløp er betalt på den angitte datoen, ikke hele forfallet. Dette kalles det revolverende kredittfasilitetet.

Det er en rentefri periode hvor beløpet som brukes på kredittkortet ikke tjener renter. Dette er varigheten mellom den første dagen av faktureringssyklusen og forfallsdato.

En ekstra sen avgift gjelder hvis det forfalte beløpet ikke blir betalt innen den angitte datoen. Denne serviceavgiften gjelder for renter og andre avgifter, inkludert i det totale skyldige beløp.

Gjennomsnittlig daglig ubetalt balansemetode

Mange kredittkortselskaper bruker en gjennomsnittlig daglig ubetalt saldo-metode for å beregne den månedlige renten som brukes på et kredittkort.

Den gjennomsnittlige daglige balansemetoden gjør at et kredittkortselskap kan belaste litt høyere renter; vurdere kortholderens saldo gjennom måneden og ikke bare på utløpsdatoen.

Med den gjennomsnittlige daglige ubetalte saldoberegningen legger kredittkortselskapet til de ubetalte saldoer for hver dag i den månedlige faktureringssyklusen og deler den med det totale antall dager.

En daglig rente blir også beregnet og belastet av antall dager i faktureringssyklusen for å komme frem til den totale månedlige renten.

referanser

1. Emma Watkins (2018). Utestående saldo vs. en kreditt i regnskap. Small Business - Chron. Hentet fra: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Gjennomsnittlig utestående saldo. Hentet fra: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Ting å vite om renter belastet på kredittkort. Hentet fra: economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Hvordan beregne en utestående saldo. Hentet fra: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Amortisert lån. Hentet fra: investopedia.com.